互联网金融大背景下的银行四种新模式分析 20世纪70年底至今，全球银行业共经历了三次信息技术革命盛宴。历次变革中，内地银行业都借助新变革实现了行业转型，成为浪潮之巅的弄潮儿。(真鑫贷） 从1987年内地诞生首台 ATM 机，银行电子化启程，后台处理系统的电子化大大提升了效率；到20世纪90年代末，网上银行开始发端，银行零售服务模式出现深刻变革；而银行业的第三次信息技术革命，来自当前互联网金融所带来的变革。 2013年被称为“互联网金融元年”，新兴的互联网金融载体如第三方支付、P2P、众筹、宝类产品等，都对银行的中介职能、负债来源以及客户端带来巨大冲击。 面对互联网金融来势汹汹，“金融大象”也纷纷积极尝试互联网化，从银行电商平台的建设，到直销银行、“宝宝”产品、试水 P2P 等方面，加快拥抱互联网金融。 然而，银行在布局互联网金融仍面临诸多不确定性。如盈利模式存在不确定性、监管层面有不确定风险、创新与风险需要兼顾好、信息技术更替带来冲击等，需要银行业找到自身的解决路径。 “平台+融资”布局电商 由余额宝裂变而来的互联网金融中，中国银行业并非最显眼的变革主体。不过，早在2012年内地多家商业银行就开始布局电商。如2012年6月，建行“善融商务”电子商务平台正式上线，9月，交行电商平台“交博汇”正式推出。当时，提及银行系电商，业界争议颇多，甚至有“不务正业”之嫌。 伴随着2013年互联网金融如火如荼开展，银行加速了在电商领域的布局。2013年11月，农行“E商管家”平台上线；9月，中行推出了自己的网络银行品牌“中银易商”；2014年1月，工行也加入银行系电商战团，推出“融 e购”。 自此，五大行已经齐聚电商领域，并且大部分均遵循了“平台+融资”的电商模式。目前来看，五大行推出的电商平台主要包括三种类型：第一类是打造“B2B+B2C”平台，并在平台上嵌入融资、理财等金融服务，代表银行有建行、交行；第二类是仅做 B2B 平台或仅做 B2C 平台，例如农行和工行；第三类则是中行提出的“金融生态圈”概念，推出移动金融应用商店服务。 建行最早涉足银行系电商，其善融商务上线了 B2B 的企业商城、B2C 的个人商城和房e 通。目前，建行在善融商务企业商城的融资中心，已经有7款融资服务产品，从纯线上借贷到抵押、担保贷款产品均有涉及。善融商务个人商城中还设金融超市，提供理财、基金、贵金属等理财产品。房 e通则是可申请购房贷款的平台。 “建行的善融商务，实际上就...
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