信息不对称对保险业的负面效应及其预防根据乔治·阿克劳夫、迈克尔·斯彭斯和约瑟夫·斯蒂格利茨三位经济学家的信息不对称理论分析，在现实生活中，市场主体不可能占有完全的市场信息。换句话说，买卖双方掌握某一信息的程度是不对等的.即存在信息不对称性。而信息不对称必定导致信息拥有方为牟取自身更大的利益使另一方的利益受到损害，这种行为运行的结果在经济学理论上称作道德风险和逆向选择。这三位经济学家正是在信息具有价值这一基础上，将信息不对称理论广泛应用于市场各个领域而获得巨大成功。他们的理论经受了实践的检验。实践证明，信息不对称亦广泛存在于包括保险市场在内的社会各个领域。而信息不对称是导致道德风险和逆向选择的根本原因。信息不对称可使保险市场交易不能实现资源的最佳配置。不论从理论上讲，还是从实际出发，购买保险的目的是防范未来不确定事件的发生，以应对未来发生的不测。投保人或被保险人通过同保险公司签署保险合同，缴纳少量的保险费，获得保险公司提供的赔偿保障。因此，大多数投保人购买保险的目的是为了防患于未然。然而，也有不少投保人购买保险的目的并非完全如此，他们投保的动机是试图利用信息不对称，在投保时实施逆向选择，以谋取不当利益。而保险公司对保险标的掌握的信息由于存在一定的偏差，因而承保时不能保证不会出现差错。 一、信息不对称对保险市场的负面效应 信息不对称对保险市场的健康发展产生一定的影响，大致可分为四个方面。 1.使保险市场产生萎缩 由于信息不对称或其他原因，消费者对生产商、批发商、零售商及其所提供的产品缺乏信任，从而有意抑制自己的消费需求，减少甚至不去购买所需要的商品。这样信息不对称反映在保险市场上，就会使保险商品交易达不到应有的交易量，进而导致市场交易量不足，使市场呈现萎缩状态。这种现象在保险市场发展初期，表现得尤为明显。可以说，信息不对称是制约保险市场发展的关键因素.其负面效应不可低估。 目前，我国的保险经营，很大程度上是靠行政力量来推动的，消费者处于相对被动的地位，因此信息不对称现象十分明显。这也是制约我国保险市场特别是农村保险市场充分发展的真正原因。若长期这样下去，我国的保险市场势必停滞，甚至萎缩。 2.影响保险功能发挥 从保险的基本职能来看，一方面是分散风险与分摊损失。保险公司通过向各个相互独立的经济单位或个人收取保险费的形式，将这些经济单位和个人可能发生的损失化为必然，然后由保险...
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