我国5.1商业银行个人住房贷款风险防范措施与建议摘要近年来，我国经济快速发达，经济的发展带动了房地产和餐饮等行业。其中，房地产行业得到带动的现象最有普遍。表现为：一是因为经济发达，人们就业岗位得到增加，岗位福利提高从而促进更多的人创业。第二，现今房地产投资行业过热，房价一波三涨。房子价格波动起伏就大，相对个人贷款风险逐渐升高。一开始房子抵押贷款是一项很安全的业务，很多银行都把住房贷款放在首位。随着房地产行业快速的发展，房子抵押贷款的风险性逐渐上升，使得如今的房子贷款安全性不断地下降。为了遏制我国房子抵押贷款的风险扩张，就房子抵押贷款近几年的发展状况为前提，深入研究房子抵押贷款存在的风险，提出快速有效的解决措施与建议。关键词：个人住房贷款；风险防范；逾期率；风险违约；AbstractInrecentyears,China'srapideconomicdevelopment,economicdevelopmentledtotherealestateandcateringindustries.Amongthem,therealestateindustryhasbeendrivenbythephenomenonofthemostcommon.Performanceisasfollows:first,becauseofeconomicdevelopment,people'sjobshavebeenincreased,improvethepostwelfaretopromotemoreentrepreneurial.Second,thecurrentoverheatedrealestateinvestmentindustry,housepricesrosebyawaveofthree.Housepricefluctuationsonthelarge,relativetothepersonalloanriskgraduallyincreased.Atthebeginningofthehousemortgageloanisaverysafebusiness,manybanksputthehousingloansinthefirstplace.Withtherapiddevelopmentoftherealestateindustry,theriskofhousingmortgageloansgraduallyincreased,makingthecurrentsecurityofthehouseloanscontinuetofall.Inordertocurbhousemortgageloanofourcountryriskexpansion,thedevelopmentstatusonhousemortgageloaninrecentyearsasthepremise,in-depthstudyofriskofhousemortgageloan,measuresandsuggestionswereputforwardquicklyandeffectively.Keywords:Individualhousingloan;Risk-prevention;Overduerate;Riskdefault;一、住房贷款业务的含义、特点（一）住房贷款业务的含义个人住房贷款讲的是准备购买房产，作为贷款人在银行提供担保，准备拿自己的房产为抵押物在银行申请贷款，用来购买该新的房子。贷款人没有房产证，贷款人必须向银行提供真实可查询的材料，银行通过审核材料，通过签订合约后才给予放款。我国个人住房贷款类型有:(1)委托他人贷款：是日常生活中最常见也是最安全的一项贷款。是准备购买房产持有住房公积金的消费者，向住房公积金管理中心出示公积金基数。公积金管理中心，委托商业银行发放住房贷款，也叫做住房公积金贷款[6]。公积金贷款是很有政策性的，其原因有:公积金贷款利息低，单人贷款额度在40万内，如果夫妻双方一起额度在60万内；公积金贷款的目标群体主要针对的是持有公积金的在职员工。（2）自主贷款：指借款人直接在银行柜台申请贷款。贷款资金来源于银行，也称做是商业银行个人住房贷款[4]。（3）组合贷款是指以委托贷款和自营贷款的组合。（二）住房贷款业务的特点个人商业住房贷款和其他个人贷款相比较，具有以下特点:(1)可贷款额度比较大；可以选择还款期限较长，可以申请短期还款也可以申请长期还款。(2)贷款对象为准备购房的群体，而且贷款用途也只能用来购买商品房，用途单一而且明确。贷款人年满18周岁以上具有法律权利，可以承担法律义务的自然人；(3)借款人用自个购买房子作为抵押物在银行申请贷款。此种情况，购买房子的还款人是一开始拿不到房产证的，只有按揭合同和购房合同。等还清房贷后，才持有房产证。该住房则称为按揭房。综合上文所说，个人住房贷款业务存在隐秘性，个人住房贷款具有隐秘性，客户群体较为庞大，较为分散。客户的贷款金额，贷款日期，还款日期都不一致，给银行的管理带来了很大的难度。(4)个人房产抵押贷款的还款形式有所不同，由每个月平分下来的本金加上当月利息一起还的，称为等额本息。综合评估贷款人的收入能力、家庭负担和可以承受的还款能力。二、我国建设银行个人住房贷款的发展现状（一）发...
