保证保险视角下江西G农商行小微信贷风险控制研究MicrofinanceofJiangxiGAgriculturalandCommercialBankfromthePerspectiveofCreditGuaranteeInsuranceResearchonRiskControl摘要小微企业的发展，事关中国经济的繁荣与活力，对推动经济转型升级具有非常重要的意义。从国际上来看，美国、日本、德国的中小企业对经济发展的贡献度约占一半左右，对就业的贡献度约占60%至70%左右。从我国的实践来看，改革开放以来，小微企业占据市场经营主体的90%以上，对全国的就业贡献度达80%，对专利发明权贡献度达70%，对GDP的贡献度达60%，对税收的贡献度达50%。同时，小微企业对市场的高度敏感性也为我国小型企业的价格优势提供了保证，同时也是我国小型企业提高其核心竞争力的重要保障。由此可见，小微企业良好发展至关重要。然而由于小微企业财务信息披露不真实、有效的担保不足、经营风险较高等特点，银行如果将资金借给中小型企业，那么形成坏账的风险会非常的高，因此对于我国小微企业的支持至关重要，例如政府可以提供金融支持。首先要解决的就是如何科学、有效的控制小微企业贷款风险。本文以江西省G农商行为案例分析主体，分析其小微企业贷款业务发展现状，从外部原因、小微企业原因以及银行自身原因等三个方面分析小微企业不良贷款成因，并通过引入第三方工具——贷款保证保险，来解决小微企业信用风险高企的问题。本文具体阐述了贷款嵌入保证保险的方案设计、实施可行性和风险管控措施，从贷前、贷中、贷后三方面加大控制，从而降低小微企业在银行贷款中的风险，从而使得小企业的信贷质量能够有所提升，从而有效的降低小微企业无法获得融资的问题。促进经济金融社会健康发展。同时提出国家政策加大支持力度、完善社会信用制度建设、完善我国保证保险的法律法规体系、提高保险公司的服务水平和业务能力的意见和建议，以促进小微企业保证保险贷款的顺利发展。关键词：贷款保证保险；小微企业；不良贷款ABSTRACTThedevelopmentofsmallandmicroenterprisesisrelatedtotheprosperityandvitalityofChina'seconomy,andisofgreatsignificanceinpromotingeconomictransformationandupgrading.Internationally,SMEsintheUnitedStates,JapanandGermanycontributeabouthalftoeconomicdevelopmentand60to70percenttoemployment.Fromthepracticeofourcountry,sincethereformandopeningup,smallandmicroenterpriseshaveoccupiedmorethan90%ofthemainmarketoperators,contributed80%totheemploymentofthewholecountry,70%tothepatentinventionright,60%toGDPand50%totaxrevenue.Atthesametime,thehighsensitivityofsmallandmicroenterprisestothemarketalsoprovidesapriceadvantageforlargeenterprises,whichisanimportantsupporttoenhancethecompetitivenessoflargeenterprises.Therefore,thegooddevelopmentofsmallandmicroenterprisesisveryimportant.However,duetotheuntruthfulfinancialinformationdisclosure,insufficienteffectiveguaranteeandhighoperationalriskofsmallandmicroenterprises,bankloanstosmallandmicroenterprisesfacehighercreditrisk.Therefore,inordertoincreasefinancialsupportforsmallandmicroenterprises,thefirstthingtobesolvedishowtocontroltheloanriskofsmallandmicroenterprisesscientificallyandeffectively.BasedonthecasestudyofGAgriculturalandCommercialBehaviorinJiangxiProvince,thispaperanalysesthecurrentsituationoftheloanbusinessofsmallandmicroenterprises,analysesthecausesofnon-performingloansofsmallandmicroenterprisesfromthreeaspects:externalreasons,smallandmicroenterprisesreasonsandbanks'ownreasons,andsolvestheproblemofhighcreditriskofsmallandmicroenterprisesbyintroducingathird-partytool,loanguaranteeinsurance.Thispaperelaboratesontheschemedesign,feasibilityandriskcontrolmeasuresofloanembeddedguaranteeinsurance,andenhancesthecontrolfromthreeaspects:pre-loan,middle-loanandpost-loan,inordertoeffectively...
