中小企业小额信贷研究摘要:中小企业对促进国民经济增长、缓解就业压力、调整和优化经济结构、增长财政收入发挥着重要的作用。然而，融资难已成为中小企业快速发展的“瓶颈”。小额信贷是解决这个难题的可行有效的解决方法。中小企业小额信贷中存在的问题、成因、解决对策，对中小企业的可持续发展非常重要。关键词:中小企业;融资;小额信贷目录第一章引言（一）关于中小企业（二）中小企业的困境（三）小额信贷的困境第二章中小企业小额信贷的困境原因分析第三章中小企业小额信贷困境的对策及解决方法第四章结束语第五章参考文献第一章引言（一）关于中小企业中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。中国工业和信息化部总工程师朱宏任在“2010中国非公有制经济发展论坛”上表示，目前中国中小企业总数已占全国企业总数的99％以上，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60％左右，在繁荣经济、推动创新、扩大出口、增加就业等方面发挥了重要作用。（二）中小企业的困境但是在中小企业发展过程中,融资难的问题已经成为其健康发展的瓶颈制约,特别是2008年的金融危机以来,中小企业融资问题尤为突出,4万亿拉动内需,但信贷资金绝大部分是流向国有大型企业。在我们国家商业银行的信贷主要集中在大企业、大项目以及基础建设的行业,对于中小企业的信贷支持力度不够,融资难使中小企业在经济复苏里步履缓慢。与大型企业相比，中小企业的融资渠道少，筹资能力低。大企业在资金紧张时常常得到政府和金融部门的支持，此外，大企业还可以通过公开发行股票和债券形式从社会筹集所需资金。而中小企业由于规模小，贷款风险高，经营管理水平低，信用程度低，担保抵押难，使之在间接融资市场，或是直接融资市场，都很难筹得所需资金。尤其在遇到通货紧缩时，银行的“惜贷”对中小企业的冲击更大，另外，政府对于中小企业的优惠政策不多，民间的集资又视为非法。因此，融资困难是当前中小企业最突出的问题。（三）关于小额信贷在面临融资困境的情况下，小额信贷是中小企业的的一条“救命稻草”小额贷款(MicroCredit)是以个人或家庭为核心的经营类贷款,其主要的服务对象为广大工商个体户和中小企业。贷款的金额一般为50万元以下,1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。自从2008年5月银监会与人民银行联合发布小额贷款公司试点意见以来,全国各地纷纷成立小额贷款公司作为解决中小企业融资难的重要渠道。小额贷款公司的出现,为解决中小企业融资难问题带来了一线曙光。在工商业和金融业高度发达的今天,要使小额贷款业务走向良性循环,非常不容易。试点意见实施以来,各种问题接踵而至。目前面临的小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的局面,即一方面是小额贷款公司的运营困难;另一方面是中小企业的筹资难。结果是中小企业融资难的问题并没有得到解决,反而增加了小额贷款公司的生存危机和违规操作的可能性。第二章中小企业小额信贷的困境原因分析出现小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存这种局面的原因，分析有以下几点：1、中小企业财务内控机制不健全导致经营投资风险较大。中小企业内部控制不健全，财务报告的随意性较大，透明度不高，信用等级偏低，难以满足外部融资所要求的各项条件。与大企业比较，大多数中小企业经营范围较广，风险高，权益资金比率较低，对贷款具有“急、频、少、大、高”(贷款急、频率高、额度少、风险大、成本高)的要求，加大了企业贷款的复杂性，增加了贷款成本，加之经营业绩不稳定易受经营环境影响，亦加大了经营风险。信用的缺失、担保体系的不健全也是中小企业间接融资困难的重要原因，国内社会信用体系刚刚出现，处于起步阶段，企业信用制度尚不健全，个人信用较为落后，商业信用遭到破坏，导致投资者对企业失去信任，贷款条件手续多、限制严，人为增大交易成本。2、中小企业经营的盲目性较大。中小企业大多为私营企业，其经营的盲目性较大，在未做充分市场调研的基础上，盲目上项目、出产品，而且产品研发能力相对较弱（产品的生命周期相对较短又无可替代产品及时补充），产品容易受市场淘...
