XX营业所上半年利润情况的调查分析**营业所地处**市以西13公里，现有职工人数8人，在**片区是惟一的国有商业银行营业机构。该片区的金融机构为农行，信用社，邮政储蓄三家。截至2004年6月末，**营业所的存款余额为8040万元（其中储蓄存款6816万元，企事业单位存款144万元，同业存款1080万元），贷款余额109万元，代理保险132万元，账面利润12.34万元。其利润的组成部分如下图：①，主要收入部分单位：万元贷款收入系统内往来收入卡业务收入代理保险收入合计3.9672.13.276.2注。其中贷款收入含收回双呆利息0.66万元。②，主要支出部分单位：万元定期储蓄存款利息支出活期储蓄存款利息支出企事业存款利息支出同业存款利息支出合计55.53.50.364.563.86以上可以看出，**营业所生息资产构架主要是以系统内上存资金利息为主，信贷类资金利息收入和结算、卡业务、代理业务等其他收入为辅的格局。但是其生息资产的盈利率明显下降，盈利额占总利润的57.05％。原因为；1.去年12月1日上存资金利率下调。2.低成本资金占比不大。3.信贷资产比例偏小。其二，从2月26日开始实行了卡业务收费，加之上半年代理营销保险132万元，手续费收入快速增加。其支出部分因上级行将业务管理费用统一上收核算，目前只有对各类存款的利息支出。不难看出，**营业所的收入构成明显变化，"利差"已不是惟一的收入来源，收费服务正逐渐成为利润构架的重要组成部分。商业银行的商业化经营必须以追求利润为目标。由于受到地域经济制约和上级现行信贷政策影响，目前**营业所要走由负债市场向资产市场转化的道路还很难。那么如何提升资产的盈利率，并根据当地的经济状况、同业间的市场占有率，在经第1页共3页营活动中突出自身优势，是构筑可持续发展战略平台，改善盈利能力急需解决的问题。首先，要有一个明确的市场定位，突出自身优势。虽然现在银行业的总体趋势是负债市场向资产市场转化，通过资本运作来追求利润的最大化。但我们在实际市场营销中要树立全行一盘棋的思维方式，一个营业网点不可能做到大而全，应该根据当地各种情况突出自身优势。**片区共三家金融机构，12个营业网点，农行只有惟一一个营业网点。我们最大的优势是有农业银行的"金字招牌"、先进的系统和四通八达的网络。突出资金的"安全、快捷"对于乡镇客户具有很大的吸引力。第二，找准市场的切入点，向低成本资金要利润。***营业所现有存款8040万元，其中活期存款1190万元，占总存款的14.8％。去年12月1日执行新的上存资金利率后，一年期以上的储蓄存款已无盈利空间，唯有大力组织低成本资金，才可以使效益显著提高。我们应该注意到，**片区共有人口9.6万人，其中外出务工人员1.57万，他们务工资金绝大部分依然通过传统的邮局汇款形式。在庞大的务工队伍、一年近4000万的务工汇兑资金中，我们就应该利用其他金融机构无法比拟的网络优势，推行借记卡和电子汇兑等拳头产品来抢占这个市场，并通过业务量的扩张达到负债资金结构改善，低成本资金占较大比重的一个质的飞跃。同时汇兑业务和卡业务属于收费性业务，由此带来的收益也是利润增长的一个重要保障。第三，积极营销信贷资产，努力拓展代理业务。我们在经营活动中要时刻盘算投入和产出比，追求利润最大化。“存款是立行之本，贷款是收益之源”，无高质量的信贷资产作支撑，我们就失去了可持续发展的基础。因此，在资产业务的营销中要善于捕捉信息，在保证信贷资金安全的前提下增大投放量，提升资产的盈利率。这是实现营业所长期稳定的开源之举，也是构筑可持续发展的战略平台。代理业务已日益成为银行新的效益增长点，但我们必须走出代理业务的误区。所谓代理业务，是银行不动用自身资金的前提下，利用自己的网络、人力、设施等资源，通过收取手续费、佣金等方式形成银行非利息收入第2页共3页的业务。在拓展代理业务中，如果以牺牲自己的资金和客户源进行短期利益操作，无异于“断手续玉”，得不偿失。突出自身优势，抢占低成本资金市场，兼顾信贷资产和中间业务的平衡发展是目前提升石板营业所盈利能力的根本之道，但没有优质的服务作后盾，这一切无异于“敲冰求火”，根本无从谈起。关于优质服务的...
