!"#!!!"从信用缺失与制度缺位看小额农贷业务萎缩———东乡个案!马国笋农户小额信用贷款自!""#年推广以来，不仅有效解决了广大农民生产、生活的资金需求，同时也为当前农村产业结构优化，农业产业化调整升级提供了高效的资本支持和金融保障，但在纵深发展的过程中，受一些主客观因素的影响，目前正面临着“弱化”趋势。本文从信用缺失与制度缺位方面对小额农贷业务拓展的主要障碍进行了详尽的分析，并从“政府推动、央行指导、信用社主导、农民参与、多方互动”等方面提出打造农贷品牌相关建议及对策。$关键词%信用与制度；小额农贷；个案研究$中图分类号%&’("$文献标识码%)$文章编号%#""*+#*,-（!""’）"*+"".,+"/马国笋，中国人民银行东乡县支行。0江西东乡((#’""1农户小额信用贷款自!""#年人民银行总行在全国农村信用社推行以来，为解决农民“贷款难”和农村信用社“难贷款”的问题起到了积极作用，既为农信社带来了显著的经济效益，又支持了农村经济的快速发展。作为贷款主打品牌的小额农贷近年来的利用效果如何？制约因素有那些？怎样拓展小额农贷业务？带着这些问题，笔者对东乡县农信社小额农贷业务开展情况进行了调查。一、多方共赢：东乡县推广小额农贷业务的效果东乡县位于赣东北，是典型的江南丘陵农业县，农业人口占总人口的*"2以上，自!""!年开展小额农贷以来，该县农村信用社牢固树立信贷支农的工作理念，认真实施农户信用等级评定，加大小额农贷的投入力度，至!""’年(月末，共建立农户经济档案*3!,万份，占有效农户总数的."2；发放农户贷款证43*4万本，占有效农户总数的442；累放小额农贷#(#((万元，占全部农业贷款累放总数的#*3’2；累放小额农贷!34’万笔，惠及全县(/3*2的农户。据抽样分析，近三年来，该县农民人均收入增长中的#*2得益于小额农贷的发放。因此小额农贷在该县取得了一定的成效。（一）满足了部分农民合理的贷款需求。通过小额农贷的发放，极大地简化了农民的贷款手续，降低了交易成本。便捷实惠的小额农贷使部分农民生产经营活动的资金需要得到及时供应，解决了部分农民贷款难问题，使广大农户得到了实惠。（二）促进了农信社自身经营稳健发展。推广小额农贷不仅树立了农信社良好的社会形象，拓宽了农信社服务“三农”经济的渠道，还进一步促进了农信社各项业务的稳健发展，取得了一定的经济效益。据统计，!""!5!""’年(月底，该县农信社各项存款增幅为!*3#2，各项贷款增幅为#*3.2，经营盈利增幅#*3#2，盘活不良贷款’/!*万元，落实村组贷款!’万元，组织资金#3’亿!!"#"$%#"&%$’"’()金融与经济$%%&’(!"#!!!"金融与经济!""#$%元。（三）推动优化了农村的信用环境建设。在创建信用村（镇）过程中，农信社、基层干部、农户增进了沟通，三方关系进一步融洽，农信社经营发展环境得到较大程度的改善。二、业务萎缩：东乡县小额农贷业务开展的现状经过!年的实践，小额农贷拥有过推广之初的酣畅、全面实施的快速发展，但其同样面临可持续发展的矛盾和困惑。从东乡县信用社小额农贷发放情况看，小额农贷已呈逐年下降趋势，其后劲不足已是不争事实，出现了“四低四高”的发展趋势。（一）发放率低，不良率高。据调查，"##"年至"##$年的!年中，除推广之初的"##"年，东乡县农信社的小额农贷无论是发放总量、平均增速、占贷款总额的比例及年末贷款余额均成逐年减少之态势（如下表），与农信社各项业务迅猛发展的形势成鲜明对比，也与小额农贷解决农民“贷款难”的目标渐行渐远。同时由于多方面的原因，小额农贷的不良率仍然较高。从调查情况看，小额农贷到期还本付息所占比重很小，延期、换约居多。据了解，东乡县黎圩信用社"##$年发放的小额农贷不良率为%##&，"##$年底不良贷款总额达%’(万元。若考虑换约因素，不良贷款的比例将更高，小额农贷现已成为农信社风险高、质量低的资产。（二）覆盖率低，需求性高。据调查，"##$年，东乡县农信社发放小额农贷%)*!笔，则有%#(#户高收入农户获得贷款，有*#&的中低收入农户未能获取贷款。即*#&以上的小额农贷投向了"#&的高收入农户。大部分弱势农户虽然资金需求旺盛，但却很难借到生产所需贷款，调查中，*#&的...
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