集群下中小企业互助担保融资中存在的问题及对策分析[摘要]随着中小企业不断地发展，在中小企业融资中，互助担保融资模式在一定程度上为缓解中小企业融资难发挥了积极作用。但是，由于经营上和资产结构上的缺陷，本身也存在诸多问题，限制了其进一步的发展。本文深入分析中小企业互助担保中存在的问题，并对不断完善互助担保体系提出建议，从而进一步完善和发展较为现实和有效的融资模式。[关键词]互助担保融资问题对策由于中小企业依靠自身利润转增投资的数量微呼甚微，通常主要依靠的是债权融资或银行贷款等直接或间接融资方式，而由于其自身大多规模小，抵御市场风险的能力差，竞争力弱以及金融市场的不完善使直接融资难以实现；在间接融资方面，中小企业信息透明度低，缺乏抵押品、贷款的规模不经济等使银行提供贷款的动力明显不足。中小企业互助担保是由一些中小企业以自愿和互利为原则组成信用互助协会，协会成员共同出资组建互助担保基金，以会员企业出资为主，以会员企业为服务对象的担保机构，其主要特征是成员企业之间的互助行为，不从事贷款担保以外的投资业务，不以盈利为主要目的。信用互助协会以互助担保基金为成员企业的贷款提供担保，帮助解决中小企业的信贷缺口。尽管中小企业集群能够使互助担保发挥巨大作用，而互助担保也在一定程度上为缓解中小企业融资难发挥了积极作用，但是，由于经营上和资产结构上的缺陷，本身也存在诸多问题，限制了其进一步的发展。本文深入分析中小企业互助担保中存在的问题，并对不断完善互助担保体系提出建议，从而进一步完善和发展较为现实和有效的融资模式。一、中小企业互助担保融资中存在的问题1.中小企业与金融机构参与程度不够，热情不高在当前经济高速发展的过程中，市场风险和企业运行风险较大，企业抵御风险的能力较弱，互助担保机构发展面临两难选择，如果过分重视风险的防范和控制，就必然会导致互助担保的门槛和担保收费过高，许多急需担保的企业因为某些方面达不到要求而被拒之门外，所能惠及的企业、所能解决的企业融资困难就非常有限，反之，如果敞开大门急速扩张，企业的运行风险就会演变为互助担保机构的运行风险，互助担保机构的生存面临困难，企业加入与否结果一样，这样就又导致许多中小企业望而却步；此外，部分地方的银行，尤其是国有银行，对互助担保机构的认可程度低，相对大型名牌企业，中小企业担保基金规模小，代偿风险能力差，而且担保的业务量占整个银行业务量的比例很小，许多地方银行等金融机构对作为担保公司的协作银行积极性不是不高。2.互助担保企业资金规模小，总体支撑能力弱相对于其他类型的担保机构，中小企业互助担保机构由于发展时间过短，政府财政拨款的规模小，担保机构会员的数量和投资能力弱，再加上参与企业本来就少，导致作为担保机构主要资金来源的股金或会费往往不能满足广大中小企业融资的需求。此外，现有互助担保机构的担保业务品种少，主要集中在小额短期流动资金贷款，贷款期限大多为3到6个月，最长不超过1年，这样对现在迅速发展的中小企业来说只能是杯水车薪，供不应求的现状极大地限制了中小企业的发展。3.政府干预过多当前我国担保机构大多由政府出资，甚至成为主要出资方，纯粹由中小企业出资或同时吸收社会其他外来资金的互助担保机构非常少，虽然表明了政府对互助担保基金的支持态度，但如果不能真正做到按现代企业制度去管理运营基金，不能做到所有权和经营权的绝对分离，就难以避免政府干预过多的现象，这就可能导致信用担保重蹈政府干预贷款的覆辙，出现各种形式的指令性担保的情况。比如有些地方的中小企业互助担保机构，名以上股东会是互助担保的决策机构，实际上是有关政府部门直接操纵运作的，股东会只是对外的一个名义，形同虚设，在互助担保运行过程中，政府往往享有一票否决权；而在不少互助担保机构中，许多机构要职都是由政府部门相关官员兼任，直接决定或参与了贷款担保项目的审批。如果这样发展下去的话，就会直接损害互助担保机构的相对独立性，导致其经济行为和运行方式日趋同化于政策性担保机构，其存在和发展的合理性就会动摇。4.缺乏担保运营的专业...
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