《连线》:传统银行将逐渐淡出人们日常生活导语:《连线》杂志网络版近日发表题为银行未来发展:想一想谷歌与Facebook(TheBanksofTomorrow:ThinkGoogleandFacebook)的评论文章称,在数字时代,新生代金融服务创业公司正风生水起,而传统银行由于创新乏力,同时对时代变革反应迟缓,将逐渐淡出人们的日常生活。以下为文章全文:数字时代冲击当你在杂货店刷卡消费时,没人会走进银行保险库,寻找上面写有你名字的盒子。在美国,90%的人都拥有银行账户,如果你是其中的一员,那么确切地讲,你不是在保存一大堆个人账单。实际上,你在银行里存入的钱款只不过是数字——由1和0组成的一串数字。有时,你会在附近的自动取款机上,将这些数字转换为现钞,但在大多数情况下,你只是将这些数字存入或转出银行账户,具体的形式包括电子支付账单、直接存款、借记卡交易和PayPal交易等。如果你思想守旧,偶尔可能还会使用纸质支票。银行还会提供其他一些东西,如证明存款安全的保证书。但你应该知道,银行系统的交易很大程度上都是以数字方式完成的,很多时候,世界各地的数字银行服务甚至并不是由银行自己运营的。在过去十多年间,一家名为Yodlee的公司一直在帮助大银行处理在线服务,这其中就包括花旗银行和美国银行。此外,Moven和Simple等其他一些新生代创业公司,也在提供类似的金融服务,即便你与传统银行之间没有任何直接联系,也能使用这种服务。淡出日常生活鉴于此,大家心中可能会泛起这样的疑问:我们还需要传统银行吗?事实上,我们仍然需要这种银行,特别是,政府可以通过它们来监管整个金融行业。但传统银行对我们个人生活的影响正在逐渐减退,这在很大程度上是因为它们未能跟上时代发展的步伐。Yodlee首席战略官乔·珀尔维拉里(JoePolverari)说:在过去十年的大部分时间里,我们都在帮助银行开展业务,我们发现银行已成了地球上创新力最差的行业之一。人们希望能便捷地使用银行服务,而银行却不愿提供这种支持。这就意味着,银行将会逐渐淡出我们的生活。将来,银行会越来越不像银行,而是更像谷歌、Facebook或苹果公司。尽管对银行业创新乏力感到不满,但珀尔维拉里并不反对银行的存在,毕竟,银行是他最大的客户。当你使用网上银行服务时,你很有可能会用到Yodlee的软件。据珀尔维拉里介绍,Yodlee的服务最终将覆盖大约5000万用户,只是大多数人不知道罢了。他说:我们是这个领域最沉默的大数据公司。由于已经迈出了成功的第一步,珀尔维拉里和Yodlee正在扩大战果,开始向人们提供银行所不能或不愿提供的服务。Yodlee开发的软件还能为Learnvest1这样的个人理财应用提供支持。Learnvest1应用能将用户的银行账户与汽车贷款、抵押贷款和退休账户等进行整合,然后以数字方式聚合大部分财务数据。最近,Yodlee还开始为其软件平台提供API,允许所有公司和软件开发者打造新应用,处理用户财务数据。与此同时,Moven和Simple也在做相同的尝试。这两家公司都提供了各自的理财应用,将Learnvest风格的规划、追踪和目标设置服务,与传统的在线支票和储蓄账户服务结合起来。他们甚至还会送给用户一张借记卡。用户在使用这些应用时,感觉就像是在使用传统银行的服务。亟待加强监管当然,传统银行仍然在金融行业占据着举足轻重的地位。大多数用户都是因为花旗银行等传统银行,才使用Yodlee软件的,而Moven和Simple则得到了政府特许的、拥有美国联邦存款保险公司(FDIC)担保的银行的支持,这些银行提供储蓄服务,同时发行借记卡。美国金融服务创新中心(CenterforFinancialServicesInnovation)CEO兼总裁詹妮弗·特施尔(JenniferTescher)说:这个行业存在安全和可靠性问题。银行需要受到监管。但是,使用Moven和Simple服务的用户,与传统银行之间并没有什么关系,这很大程度上就像云存储服务提供商Dropbox的用户,与亚马逊云计算服务AmazonWebServices(以下简称AWS)之间并无关联一样。这就是整个世界的发展方向。正如亚马逊取代了大量的本地书店一样,Moven和Simple也会对银行的支行带来巨大冲击。SimpleCEO约什·莱希(JoshReich)表示,虽然取代本地支行尚需时日,但在未来以数字为先的世界里,银...