摘要理财业务是上个世纪七十年代在西方国家兴起的一项新的业务，在国外被称为“私人理财”、“家庭理财’、“私人银行零售业务”等。本文通过对我国商业银行理财产品对于银行本身的零售业务的意义加以研究，旨在发现理财产品在银行发展当中的重要性，从而进一步提高理财产品的创新能力和竞争能力，使得商业银行不仅可以获得更大的利润，还可以在今后的经济浪潮中具有较强的优势占有一席之地。关键词：商业银行；理财；零售业务一、理财产品相关理论概述理财产品是理财业务发展到一定程度的产物，理财产品的出现依附于理财业务，并逐渐发展成为理财业务的核心，因此追溯理财产品的概念，需要从理财业务的概念说起。追溯理财业务的发展史，最早出现在瑞士，后来在美国盛行，随后又迅速推广到欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达的国家和地区。在西方各个国家，理财业务不论在产品、服务还是管理上都已经发展得相对成熟，成为银行零售业务的重要组成部分。但是当时对于理财服务的定义还没有十分准确的说法，只有一种大家认可的定义是:商业银行理财业务主要指由专业的理财人员通过收集客户的信息，根据客户真实的资产和现金流状况，综合银行现有的资源，利用高科技和现代化的手段，对金融产品进行整合和创新，来满足人们不同阶段的需求的服务方式。结合上述定义，笔者认为，商业银行理财业务是指商业银行在传统银行零售业务的基础上，利用掌握的客户信息，以个人客户的理财需求为中心，根据个人客户的资产结构、收支状况等财务现状，结合客户自身投资需求、风险偏好、生活目标等个性化因素，运用其在技术、信息、人才、网点、资金等方面的优势，向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务以及接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。其核心是合理分配客户的资产和收入，实现客户资产的保值增值，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一，满足客户不同阶段的人生目标。二、商业银行理财业务对于零售业务发展的意义银行理财产品创新大大地扩大了商业银行的业务范围，在商业银行零售业务的创新中发挥着重要的作用，是商业银行零售业务创新的不可或缺的中坚力量。表一商业银行理财业务在现代零售业务的发展传统零售业务现代零售业务货币兑换业务多样化存贷款业务代保管业务个人金融业务存款业务其他融资性服务工商业贷款业务或有资产（负债）业务支持政府活动的信贷业务资产管理服务金融交易业务渗透直接市场业务信托业务保险业务在表一的对比之下，可以明显看出商业银行的现代零售业务较传统零售业务的创新主要集中表现在个人金融业务、其它融资性业务、或有资产(负债)业务、资产管理服务、渗透直接市场业务以及保险业务方面。对表一分析得出了商业银行的现代零售业务创新的主要集中体现方面，通过对银行零售业务创新的具体内容分析可以看出银行理财产品创新向规模化、个性化、国际化的发展对商业银行零售业务创新方面的影响。（一）个人金融业务和其他融资性业务该两项业务突破生产性金融服务的禁锢，进入个人金融领域和融资性金融领域，成为商业银行重要的利润增长点。随着我国金融市场日益完善地发展，越来越多的投资者认为“理财是人生规划，理财是财富保护，理财是长期投资，理财是资产配置”。银行理财产品因其日益规模化及丰富多彩的结构成为投资者资产配置中越来越重要的组成部分，降低个人金融投资风险，为融资性业务提供了一定的保障。银行理财产品创新个性化趋势下，许多银行针对投资者的需求发行了境内新股申购的理财产品和基金组合投资理财产品，为个人金融投资提供新的产品，丰富了金融投资的选择，完善了融资的渠道及手段，扩大了融资的范围及规模。同时，由于银监会放宽了对商业银行代客境外理财业务的投资范围的限制，在国际股票本市场上银行理财产品将成为日益重要的投资渠道，促进国内外资金的融通，推动个人金融业务和融资性业务的国际化进程。综上所述，银行理财产品创新对银行个人金融业务和其他融资性业务的创新产生了重要的影响。（二）或有资产(负债)业务和资产管理服务该两项...
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