I摘要小微企业在国民经济中起着不可或缺的作用，极大增加了我国就业，使得市场更加繁荣，同时推动我国科技创新。党中央、国务院多次强调：发展普惠金融，使小微企业发挥就业蓄水池、增强社会稳定性的作用，是适应社会矛盾变化的需要。近年来随着“三去一降”等政策实施以及疫情影响，小微企业金融风险非常大。我国加强宏观调控，发布相应的政策，要求金融机构必须承担社会责任，发展普惠金融，上述问题制约了小微企业健康发展，同时由于商业银行普遍存在对小微企业风险控制的问题，影响银行“敢贷、愿贷”的情绪。普惠金融在业务发展与风险把控方面仍存在较大矛盾。因此开展普惠金融信贷业务风险管控研究，解决普惠金融发展与风险管控的矛盾具有重要意义。本文以ZH银行H分行普惠金融授信业务为研究对象。首先，对H分行所处外部环境以及普惠金融信贷业务发展状况、信贷风险管控现状进行分析，说明H分行普惠金融业务不仅受到中小企业规模小，风险承受能力差，财务担保和信用体系不完善等影响。还有H分行前期小微企业授信业务增长迅速，风险管控存在漏洞且风控考核不严的制约，同时受到河南产业结构影响、所在省内部分区域小微企业风险集中性爆发影响，部分担保公司代偿能力和代偿意愿下降，带来较大代偿风险，且疫情下叙做的贷款本金及利息延期客户未来风险的不确定，造成H分行普惠金融授信不良高，收益低等问题。其次，根据H分行普惠金融业务的现状分析结果，从信贷投向、产品设计、服务优化等方面提出了以主动预防、全面的风险管理是一个关键概念，是一种基于资产组合管理的风险管理系统，其中预警是主要的识别方法和主要的收集解决方案。最后，通过实施完善普惠金融组织架构与专业人才队伍建设，借助科技手段开发智能化的贷后预警管理功能，建立全面风险控制的风险文化，来保障H分行普惠金融风险管控方案的有效落地。本文总结了普惠金融业务管理现状以及H分支机构的主要问题，对其进行了适当的设计，并采取了一些措施以确保该计划的有效实施，仍有许多需要进一步研究的地方，比如线上融资业务增加后，风险模型的适用性以及如何进行线上业务的风险预警、逾期及不良呆账清收等，仍需通过实践与理论相结合，进一步地进行研究论证。关键词：商业银行，小微企业，普惠金融，信贷风险管控IIIABSTRACTABSTRACTAsanimportantpartofChina'snationaleconomy,SMEscontributemorethan60%toChina'sGDPandplayahugeroleinabsorbinglaborforce,promotingmarketcompetition,scientificandtechnologicalinnovationandmassentrepreneurship.Sincethereformandopeningup,China'sSMEshavedevelopedrapidly,solvedtheemploymentproblemforalargepartofurbanandruralresidents,andplayedapositiveroleinChina'seconomicgrowth.However,forSMEs,intheprocessofbusinesstransformation,internalcapitalhasbeendifficulttomeettheneedsofinvestment.TheproblemsofSMEsthemselves,suchasunsoundfinancialsystem,smallscale,weakabilitytoresistrisks,unsoundguaranteecreditsystemandotherproblems,aswellastherestrictionsoffinancialpolicies,leadtoSMEsprominentfinancingdifficultiesandhighcost.Thehighentrythresholdofthefourstate-ownedbanksandthehighfinancingcostofjoint-stockbanksseverelyrestrictsthehealthydevelopmentofSMEs.Inparticular,inrecentyears,thegovernmenthastakenmeasuressuchasdestocking,deleveragingandsupply-sidereformduringtheeconomicdownturn,coupledwithincreasinglystringentenvironmentalprotectionrequirements,frequentfinancialriskshavemadeitdifficultforSMEstogetfinancingassistance.ThesocialcontributionofSMEsisstillnotmatchedwithfinancingopportunities,andtheyarestillvulnerablegroupsinbankfinancing.AssocialismwithChinesecharacteristicshasenteredanewera,theprincipalcontradictionfacingChinesesocietyhasbecomethatbetweenunbalancedandinadequatedevelopmentandthepeoplesever-growingneedsforabetterlife,XiJingpingsaidinhisreporttothe...
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