中等收入三口之家的理财规划摘要随着中国经济的不断发展，人们收入水平与可随意支配资产的不断增加，加之个人投资理财市场的特点表现为起步晚，个人投资人数少，但其中蕴藏着巨大的潜力。中国人，目前还在追求保底、保障和资金的安全，认为节俭生财，只有储蓄是理财的唯一方式，投资过程追求短、平、快，心态浮躁，急功近利。本文将以小金一家为例进行规划，以为其他中等收入家庭提供参考。一、个人家庭的基本信息从家庭的情况来看，小金属于毕业刚参加工作，在地方县级银行工作，工作较为稳定，月收入属于中等偏上水平，平时福利水平较其它单位较高。父母都在行政事业单位上班，各方面社会保障稳定，收入也处于中等水平。成员年龄年收入月收入工作稳定度健康状况小金24约10万约5000稳定健康（男）父母43左右约25万约1.5万稳定健康二、资产负债情况资产负债表（表1-1）资产项目金额（元）负债项目金额（元）银行存款300000住房贷款500000保险100001房产1200000汽车100000负债总计：500000净资产：1110000资产总计：1610000负债与净资产总计：1610000从资产负债表中可以看出，不动产中的房产占比比较大，占资产的74.5%，房产是具备升值潜力和保值的，所以房产是资产里最具投资性、最有上升潜力的金融性资产，自用住房属于固定资产，抗风险能力极强，但是流动性极差。金融资产只占总资产的18.6%，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏低。家庭负担较大数额为住房贷款，负债压力较大。现在的家庭状况偏重于安全性，比较保守。三、现金流量情况现金流量表（表2-1）收入金额（元）占比支出金额（元）占比经常性收入：350500经常性支出：120000工资：35000099.9%基本开支：7000058.4%分红：00%归还房屋贷款：5000041.6%利息：5000.1%收入总计350500100%支出总计120000100%结余230500从现金流量表中可以看出，现在主要收入是以工资为主，现在的支出主要为基本开支和房贷，但结余一年有23万左右，属于家庭中等水平。目前无任何投资风险管理规划，可以进行一些稳定的理财策略。四、财务分析指标比率项目数值状况理想标准基本评价资产负债率0.31良0-0.5负债比例较低，偿债能力很强负债收入比率0.14合格0.4收入与负债配比不均衡流动资产保障率2.5优3左右支付能力较强，但没用充分使流动资产得到有效增值获得收益自由储蓄比率0.65良0.6左右现金流基本合理，可用于投资增加资产规模净资产投资比率0.27良0.2-0.5投资规模较小，有一定的投资空间从以上的各项指标的分析可以看出，家庭的资产质量较好，收入主要来自工资，理财性收入很少，需要理财投资提高收益能力。净资产规模达到111万元，加之每年收入结余23万元，收入状况较为不错，负债比率较低，有很充足的负债空间，如能进行合理的支出规划和投资规划，在未来的中长期内，可以不断的增加投资性收益，实现资产较好的增值。综上所述，家庭偿债能力较强，家庭资产稳固性很好，在投资方面应合理组合，家庭财务状况上有很大的规划空间。五、家庭保障与风险管理从家庭的保障情况看，有相关专业人士建议年度保险费支出要占投保人年收入总额的10%至20%，这样的保险才能最大程度的保障家庭风险。在案例中有提到：家庭支付保险费金额为10000元，占年度总收入的2.8%，这个水平是比较低的，但是，小金和父母都在各自的单位有相关的社会保险，养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金等应该都包含在内，那需要小金支付的部分较少，也都会在工资中扣除。其中，汽车的保险份额占比不是很大。因此现在认为，家庭的保障情况基本可以没有问题。保险是理财规划的一项重要内容，个人与家庭所面临的风险大致有以下几类：人身风险、财产风险、责任风险、信用风险以及投机风险等。其实现的方法和可供选择的产品很多，保险和其他长期投资一样，需要慎重考虑购买。买适合个人和家庭的保险，可很大程度上规避风险。六、理财目标分析通过上面分析可以看出，这个家庭的财务状况和收支情况相对稳定，家庭各成员的保障情况也相对良好，虽然有房产贷款方面的负债，但是固定资产还是属于家庭的。家庭资产配置中银行储蓄所占比重较高，保险投资...
