一、选题意义个人住房抵押贷款业务最早由建设银行在国内开展（1985年开办了住宅储蓄和住宅贷款业务），后来逐渐发展成为个人贷款业务中规模最大的产品。1992年见证了个人住房抵押贷款的规模化发展，其标志性事件为中国建设银行和中国工商银行住房信贷部门的成立。1998年，我国对住房制度进行了改革（取消了福利分房政策），央行颁布了《个人住房抵押贷款管理办法》等规章，个人住房抵押贷款业务的发展有了法律、政策和制度上的保障，得到了进一步的发展。商业银行个人住房抵押贷款业务因其风险低、收益稳定、担保可靠等特点，逐步发展成为各商业银行的核心业务之一。中国参与个人信贷业务的银行主要有国有商业银行（如四大行），股份制商业银行（如招商银行、中信银行、华夏银行、兴业银行等）和城市商业银行（如北京银行、南京银行、宁波银行等）。个人住房抵押贷款业务在商业银行调整信贷结构、增加经营利润和降低整体风险等方面发挥了积极的作用。但是中国的个人住房抵押贷款市场远远不如美国等发达国家成熟和完善。首先，中国的个人住房抵押贷款业务过于依赖商业银行信贷资金,相关风险的分散和防范机制不完善。其次，中国的个人住房抵押贷款业务周期长，对象广泛，结构复杂，不确定强，流动性差，受房地产市场波动影响较大。再者，与个人住房抵押贷款业务息息相关的中国房地产市场很不完善，价格不透明，形成机制不健全，政府行政操作严重，交易成本高，市场化解风险的功能弱。最后，我国个人住房抵押贷款二级市场的发展严重滞后，使得一级市场所积聚的风险无法分散，商业银行也无法实现再融资。近些年随着不良贷款率日益增加和利率市场化趋势明显，不良贷款绝对额和不良贷款占比逐年攀升，中国商业银行个人住房抵押贷款业务逐渐进入风险暴露期和违约高风险期（根据国际经验，住房抵押贷款风险潜伏期一般为3~8年），存在着信用风险、流动风险、操作风险和市场风险，安全性不容乐观。华夏银行是一家全国性股份制商业银行，1992年10月在北京成立。经历了股份制改造和A股成功上市两次成功的飞跃，华夏银行综合盈利能力快速提升，资产质量显著改善，业务结构明显优化，经营效率较“快提高，保持了良好的发展势头。华夏银行推出了安”居系列个人住房抵押贷款业务，覆盖范围广，贷款条件优越，担保方式丰富多样，还款方式灵活，深受广大客户的欢迎和认可。随着业务的开展和风险的累积，华夏银行个人住房抵押贷款业务也同样进入了风“”险暴露期和违约高峰期。假按揭是华夏银行个人住房抵押贷款业务的风险源头之一，具有代表性和典型性。在后危机时期，华夏银行如何有效抵御和管理信贷风险，实现个人住房抵押贷款业务的持续健康发展，具有迫切的研究和探索需要。二、研究方案与预期成果1．研究思路与方法：文章首先联系个人住房抵押贷款的含义、特征和类型，分析了中国商业银行个人住房抵押贷款业务所面临的主要风险（信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险）和相关防控措施。其次，文章介绍了华夏银行的个人住房抵押贷款业务主要产品，风险管理“”系统和风险管理目标，以一例假按揭案分析了华夏银行典型潜在风险、现有的风控措施以及不足之处和可能的改进办法。最后，文章为中国政府和银行系统加强个人住房抵押贷款业务的风险管理提出具体措施和办法。本文既对个人住房抵押贷款的整体情况进行介绍，又以华夏银行为代表进行更为细微的了解--诸如此类点面结合的视角实现了对本文主旨微观和宏观两个层面的把握。本文既对华夏银行面临的主要风险进行了深入的阐释，又以假按揭为代表的信贷诈骗风险为典型进行分析，实现了以点带面的效果和目的。本文简要对比分析了当前的中国和危机爆发前的美国在房地产市场和个人住房抵押贷款市场上的异同，旨在警示中国政府和银行系统加强对个人住房抵押贷款风险管理。次贷危机前的美国和现在的中国发展状况在利息变动、房地产市场泡沫、贷款门槛低等方面极为相似，通过对两国的对比分析，能够为我国避免重蹈美国的覆辙提供借鉴和经验。本文以华夏银行为例分析股份制商业银行的个人住房抵押贷款业务代表产品“”和风控系统，并举出典型案例假按揭具...
