第1页共4页本文格式为Word版下载后可任意编辑和复制农村信用社小额信贷风险情况调研报告一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融的主力军。九象网23http://.9xwang.com国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。二、农村信用合作社小额信贷的风险表现1、道德风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需供应贷款抵押”的特点，在肯定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷是农信社对“无需供应贷款抵押”要担当肯定的道德风险。道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷第2页共4页本文格式为Word版下载后可任意编辑和复制机构人员素养低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、方案、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要缘由。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依靠思想。一部分农夫习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开头就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。由于居住集中，有些农夫会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种状况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。2、利率因素：国际上胜利小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，第3页共4页本文格式为Word版下载后可任意编辑和复制因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的状况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务独立和可持续进展的角度制定一个合理的利率水平。在低利率的状况下，借贷者可能不注意贷款使用的效率，从而导致了高违约。另外，假如利率定得太低，虽对农户有利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富有农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使借款者难以产生细心经营的压力和动力。3、信用评定制度不健全小额信贷理论认为，农信社贷款对象应是具有肯定还款力量和还款愿第4页共4页本文格式为Word版下载后可任意编辑和复制望的中低收入阶层，我国目前对还款力量和还款愿望的评价是以农户信用等级凹凸为标准的。因此，农户信用等级评定的精确度与真实度成为打算还贷率凹凸的重要环节。而在实际操作中，由于信用档案资料不够精确准时，评级带有盲目性；信用评价受多方干扰与影响，如村干部照看关系评级，带有明显的偏向性，虚报数据和信用等级；评级缺乏复审，呈单一性。信用等级不精确，贷款额度核定不科学，甚至可能造成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款。一些地方政府、村委会在帮助农信社工作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有些地方为了获得“信用村（镇）”的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。三、农村信用社小额信贷风险防范对策1、建立和完善小额信贷的激励机制九象网http://.9xwang.com
