1摘要随着社会经济的高速发展，国内居民财富得到迅猛增长，具体表现在居民银行存款与居民消费指数的持续提高。而同时国内居民也逐渐接受理财的观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值。在这种情况下，国内商业银行被人们赋予更多期望，更多的居民希望通过银行的理财产品实现资产的增值。而个人理财业务作为银行中间业务的利润增长点，也成为各商业银行发展的重点。我国商业银行必须认真分析国内商业银行在个人理财产品设计与营销上的不足，吸取国外商业银行个人理财产品发展的经验与教刀，运用先进的理财产靛、设计与营销方法，提高银行在个人理财业务上的竞争力。关键词：个人理财产品；商业银行；风险控制；2目录前言.....................................................4一我国商业银行个人理财产品的现状........................5（一）我国商业银行个人理财业务规模扩大................5（二）客户对理财业务认识和风险认识的提高..............6二我国商业银行个人理财产品存在的问题....................6（一）金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间6（二）服务系统滞后，缺少系统支持......................7（三）理财产品还不够丰富............................8（四）商业银行个人理财产品风险问题突出................8（五）缺乏高素质的理财人员............................8三个人理财产品发展策略..................................9（一）在好的政策环境中，商业银行应与证券、保险、基金等金融机构加强跨行合作，实行规范的混合经营....................9（二）培育持久竞争优势的营销组合策略..................9（三）培养高素质的专业理财人员.......................11（四）加大理财市场的培育.............................12四结论.................................................12致谢....................................................13参考文献................................................14前言随着市场经济的高度发展，中国的居民人均收入得到了很大的提高。我国居民的银行存款连续儿年高幅度上升，截止到2009年3月份，中国居民储蓄存款总额达到22.5万亿元人民币。自2008年金融危机爆发以来，大多数居民都将投资于一证券与房地产业的资金撤回到银行，以确保资金的安全。在这种情况下，居民对于银行相对稳健的理财产品的需求也变得越来越旺。同时，困内各商业银行如何利用这次存款回流的机遇，创造出更多的理财产品，以便留住这些资金，并获得相应的中间业务收益，也成为它们暗自较劲与努力的力一向。在市场收益率下降、货币流动性逐渐增强的情况下，如何有效地利用储户存款资金进行投资、树立商业银行为理财银行的观念，也是各商业银行面对的课题。和2000年以前商业银行产品的贫乏相比，虽然自2006年后各商业银行的理财产品的数量翻番增长，但其理财产品的同质性、单调性、无品牌性仍是当下公认的通病。主要表现在，其一，客户的资金往往随着某个银行产况；的推出而在各个银行间流转，难以形成品牌重视感与产品信任感；其二，国内居民的理财意识是在近几年才逐渐形成与发展的，但从事个人理财业务的理财客户经理的数量却未能跟上，致使客户对商业银行的理财业务产生不信任，引发理财产品纠纷，使商业银行的声誉受损。因此，不论是从居民财富增长的需要来看，还是就国内商业银行借助理财业务获取新利润点的迫一切性而言，银行个人理财产品业务的创新与发展都是当前商业银行发展的当务之急。3一我国商业银行个人理财产品的现状近年来，在国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，国内各商圣业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌，如工商银行的理财金账户和理财产品“稳得利”、招商银行的金葵花等，兴业银行的“自然人生”等，其中，部分地区的一些国内银行己经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法，掌握了有效的市场营销宣传手段，并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍，也积累了一定的经验。而随着中国金融服务业全面开放的步伐加速...
