一、互联网金融的概述（一） 互联网金融的含义互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。[1]本质上，互联网金融是互联网精神与金融功能的连接。依托大数据和云计算，在互联网平台上形成的开放式、功能化金融业态及其服务体系，包括但不限于基于网络平台的金融组织体系、金融市场体系、金融产品和服务体系、金融消费者群体及互联网金融监管框架等。从目前相关研究看，存在狭义和广义两种概念界定。[2]1.广义互联网金融的概念 从广义上讲，利用互联网技术的所有金融业态均可统称为互联网金融。例如，谢平和邹传伟（2015）认为互联网金融是一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和精神的影响，从传统银行、证券、保险等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。[3]2.狭义互联网金融的概念互联网金融就是企业利用互联网和信息的技术去进行资金融通、投资，然后被消费者所接受的一种新的业务模式。为使本研究更具针对性、实用性，本报告主要探讨狭义互联网金融，主要包括第三方支付、P2P 借贷模式、众筹模式等较为成熟的互联网金融模式。[4]（二） 互联网金融的特征1.创新性在互联网金融的大门下，人们的生活水平在不断地提高，促进经济社会发展，发挥着难以替代的积极作用。在金融行业,人们的日常生活也因为信息时代的到来而发生了翻天覆地的变化。无论是在工作中,还是在娱乐中,人们已经开始在适应这个生活状态,互联网已经成为了现代人的必需品。而且在现在这样一个凡事求高效、求便捷的时代潮流之下，互联网传统金融机构所进行和开展的业务过程中逐步涌现出来的一种金融创新模式。[5]2.低成本在互联网金融的模式下,交易双方可以通过网络平台自行了解到所需要的信息和交易之间的详细内容，没有中介去限制交易，不存在交易的成本，金融机构还可以避免开设营业网点的投资资金成本。所以在这样的交易模式下，金融机构已经不需要更多的柜台人员，需要的是一套成熟的、使用方便的软件配置，从而大大地降低交易成本资金，满足客户的需求。3.高效化因为在互联网金融的模式，业务处理主要由计算机操作，而且操作流程完全标准化，客户已经不用排队等待，业务处理速度十分快。通过机器设备的自动化操作，减少人员的工作业务和为大家增加更多的便利，使得需求完成的高效化，可以享受高质量服务。在保证了一定的质量前提下，...
