第二章 文献综述2.1 国内研究现状 在国内，虽然直接关注人口结构对人身保险发展影响的文献尚少，但是已有不少学者开始关注人口结构对保险发展的影响。孙秀清(2004)认为人口的老龄化对保险的发展有阻碍作用，人口的城市化有助于扩大保险的需求和供给，人口的经济区域结构失衡加剧了保险业在地区间发展的不平衡。郭金龙，张昊(2005)从人口的因素分析了中国保险业的发展，研究认为，老年抚养比提高会增加对保险产品的总体需求，教育提升也可以促进对保险的需求。陈键，张少锹(2010)认为城镇化会刺激对保险产品的需求，教育结构的改善也会持续的推动保险的供求和市场的扩大，老龄化的加剧将使得养老保险市场需求增大。廖海亚，游杰(2012)从定性的角度分析了我国人口结构转变对保险发展的影响。指出人口结构中的性别结构、年龄结构，文化教育结构、婚姻家庭结构、行政区域结构、城乡结构等对保险业的发展有重要影响。从以上文献不难发现人口结构对保险业的发展是有着重要影响的，但是对人身保险的发展是怎样的? 张金林(2005)认为人口老龄化趋势给我国人身保险市场发展带来机遇，但是同时人口老龄化程度过高会抑制经济发展，从而在一定程度上也会阻碍人身保险市场的发展速度。尹成远等(2008)认为老年人群的比例不断提高，从而导致了对终身寿险、年金保险等寿险产品需求的大幅度增长，所以有利于促进人身保险的发展。黄珊，曹伟丽(2008)通过运用主成分分析法将人口因素的多个变量汇总后与人身保险保费回归后呈同方向变化，结合对我国人口因素的分析得出:人口绝对数量的增加、老年人口抚养比的上升、城市化程度的加深、人口受教育程度的提高以及现代化产业比例的增大等等，都会刺激我国人身保险的需求。这一方法忽略了各个变量与人身保险保费的关系，影响程度也未探究。张连增，尚颖(2011)基于我国省际面板数据，探讨人口老龄化对人身保险市场发展的影响分析，研究认为老龄化对人身保险市场的推动作用要大于其阻碍作用，并且老龄化程度越深，推动作用越明显。2.2 国外研究现状 国外研究发现 65 岁以上人口占比与养老保险收入和支出占 GDP 比重有明显的正相关关系（Pond，2004）。医疗保险水平的增长也与 65 岁以上人口比重的增加呈显著正向关系（Johnson，2004），但也有一些学者认为人口老龄化不是影响医疗保险支出增长的直接因素，因为人口老龄化造成住院人口的总费用上涨不到一半。美国的保险业务分人寿与健康（包括人身事故）保险、财产与...
