小微企业信贷风险管理探讨 改革开放之后，我国开始进入以公有制经济为主体的时代，有效的推动了小微企业的进展，而且在实体经济的各行各业均有分布，不仅是吸纳社会就业的主要形式，而且还有效的推动了我国经济建设的进展。如今，小微企业已经成为国民经济进展过程中不可或缺的组成部分，但是在其进展过程中存在着信贷风险问题，因此需要做好小微企业信贷风险管理工作，制定相关的法律法规，以更好的推动小微企业的进展。 一、小微企业信贷风险概述 (一)小微企业的概念界定 小微企业一般是指在从业人员、资产总额或营业收入上达到国家制定的标准的微型企业和小型企业的统称。2024 年，国家统计局、工业和信息化部、财政部和国家进展和改革委员会共同颁发了《中小企业划型标准规定》。其明确提出了微型企业的划分标准，同时将中小企业根据其规模划分为微、小、中三种类型。 (二)信贷风险的概念界定 信贷风险一般是指商业银行在信贷业务开展过程中，由于外部因素或内部因素的影响，如借贷方财务状况萎缩，自身偿还利息的能力低于预期；经济大环境的动荡诱发了一系列无法预知的因素，从而导致在本项业务中，商业银行的收益低于预期，甚至出现了亏损的状态。假如借款人无法根据协议上规定的期限偿还贷款，将会导致银行无法猎取由于信贷而产生的利益，有的时候可能连贷款本金也无法收回，从而造成较大的经济损失。信贷风险并非某一个时间段内形成的，其诱发因素比较多。由于受到经济大环境和其他因素的影响，导致借贷企业出现了不同程度的经营困境，从而对企业的财务产生不利影响，就会无法按时偿还贷款，这就是所谓的市场性风险。而非市场性风险一般是由外部因素中的社会、自然因素引起的，而自然因素一般涉及到了天灾人祸，会对借贷人的企业运营状况产生直接的影响，从而出现信贷风险。 (三)小微企业信贷风险成因 1.市场风险 由于小微企业实力相对较弱，市场应变能为不强，产品和生产技术相对比较为落后，而且大部分企业会面临自身经验积累不足、盈利能力较差等特点，抗风险能力弱，一旦遭受到外界因素的冲击，将会出现较大的经济损失。同时，小微企业一般为市场的跟随者，并且大部分企业的进入口槛较低，主要集中在生产工艺简单、技术含量低的领域和行业，从而产生了较大的竞争压力，对经济周期和外部环境具有较强的依赖性。一些突发或意外事件将会导致一个正常经营的小微企业面临倒闭，这些因素都是商业银行无法预测的，如产品遭到大面积...
