外国银行进展的启发 随着金融自由化、国际化、一体化的进展，商业银行产品同质化问题凸显，银行之间的竞争日趋激烈，传统的利差收入可拓展空间有限，银行为了生存，必须寻求新的利润增长点，即在非利差收入上下功夫，而中间业务是非利差收入的主要来源，因此大力进展中间业务成为各家银行新的竞争领域。我国商业银行中间业务进展起步较晚，而国外商业银行中间业务的进展相对比较成熟，因此为促进我国中间业务的进展，本文给出了国外商业银行中间业务进展的成功经验予以借鉴。一、商业银行中间业务的界定 2001 年中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》中将中间业务定义为：“中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。”包括支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、交易、基金托管、咨询顾问及其他等九大类业务。从定义上看，国内商业银行中间业务是非利息收入业务的一种，而国外商业银行中间业务等同于非利息收入业务，由于国内中间业务收入占非利息收入的比重平均在 90%以上，因此可以粗略地用非利息收入业务代替中间业务，这样在统计上与国外商业银行就具有了可比性。 二、国外商业银行中间业务进展历程 （一）中间业务进展的推动因素 ⒈ 利率市场化是中间业务进展的直接动因。利差收入是银行建立之后很长一段时间内的主要收入来源，银行以其垄断地位致使利差日益攀升，企业为了生存进展，随着经济的进展融资出现了非银行化趋势，为了留住及拉拢更多的客户，各国银行陆续取消利率上限管制。1980 年美国决定在 7 年内取消利率上限管制，随后，加拿大、联邦德国、日本等国相继取消了银行存款利率限制。利率管制取消后，净利差不断走低。以美国为例，1987～1996 年的 10 年间 净 利 差 均 值 为 3.14% ， 1997 ～ 2024 年 净 利 差 均 值 下 降 至2.97%①。在这种情况下，银行为了生存，不得不适应市场变化开拓各种非利差业务，以增加收入。 2.监管放松化是中间业务进展的决定性因素。20 世纪 80 年代开始，随着经济自由化浪潮的兴起，对银行的严格管制被逐渐解除。1989 年起日本对其银行法第 65 号条款进行了改革，取消了银行与其他金融服务业之间的行业限制。英国 1984 年 10 月 27 日起，伦敦股票交易所允许外国银行、保险公司以及证券公司申请成为交易所会员，允许交易所以外的银行或保险公司甚至国外公司 100%地购买交易所会员的股票。美国总统克林...
