第一章 绪论1.1 讨论背景目前，商业银行分为国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和境外资银行。国有独资银行现仅有中国工商银行。中国银行、中国建设银行和中国农业银行相继经国务院批准成为国家控股的股份制商业银行，全国性股份制商业银行包括交通银行、光大银行等 13 家银行，与 111 家城市商业银行，3 家农村商业银行以与陆续在我国境注册开业的外资银行等共同构成我国商业银行系统。商业银行在我国曾经是一个高度受保护的行业。对外方面，外资银行未经允许不得进入；对方面，非金融机构一般不允许进入银行经营领域。因此在缺乏竞争的氛围下长大的国商业银行，对服务的认识远远落后与其他服务性行业。随着市场经济的进展，我国金融界发生了巨大的变化，但是由于长期以来的行业垄断政策，银行长期处于保护状态，缺乏活力，银行的业务流程还是基于部管理和部核算需要，并没有把“以客户为中心”、“银行出售的就是服务”的意识真正落到实处。在金融业竞争日益激烈的今日，金融机构不断增多，逐渐进入了买方市场。1996 年以来央行几次下调利率以刺激经济进展，低利率使银行存款增长放缓，而另一方面银行由于长期以来的呆帐坏帐已使资本金损失殆尽，银行的存货业务经营如履薄冰。2024 年 12 月 11 日，是中国加入世界贸易组织后，银行业全面对外开放的日子。外资银行全面进驻国，给国的商业银行带来了空前的压力。在几年的竞争过程中，国银行垄断的格局被彻底的打破，外资的金融集团对中国市场表现了极大的热情。在零售市场上，国商业银行与花旗、汇丰、德意志第一国民等国际化外资银行直接挑战；在国批发业务和公司业务上，摩根切斯、日本瑞穗、法国国民等银行集团给国商业银行也带来了很大的压力。与此同时美国通用电气、运通集团对我国潜力巨大的信用卡、汽车贷款、设备融资租赁等金融市场带来了极大的威胁。我国的商业银行再也不是在国竞技，而是要直接参加国际大舞台的激烈竞争。在硬件方面，外国商业银行规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良。如美国花旗银行集团的资产就达到 7000 亿美元，相当于中国工、农、中、建四大国有商业银行资产的总和。国外银行的科技化程度高，早在 90 年代初期，西方发达国家的商业银行就基本上实现了业务处理的规化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在进展网上银行先行一步。相比之下，国商业银行的网上支付功能到目前为止还处在一个比较初级的水平。随着...
