商业银行信贷管理优化路径探析 摘要:商业银行在信息不对称不仅会阻碍金融市场的进展，还会使自身的经营风险加大，从而间接地影响了银行的信贷能力。笔者就现阶段商业银行在信贷管理中存在的信息不对称的主要几种情况，并提出关于商业银行信贷管理的优化路径。 关键词:信息不对称;商业银行;信贷管理;优化路径 一、商业银行在信息不对称面临的主要情况 (一)借款人、担保人与银行之间的信息不对称 首先，作为借款人要向银行取得贷款，须向银行提供一系列的资料，包括各种财务报表和非财务信息，而在提供的资料中借款人总是提供对自己有利的资料，有的甚至提供虚假资料欺骗银行，假如银行不加以调查和识别，就会增加不良贷款的发生概率，银行的资金风险就会受到威胁。其次，银行在调查过程中由于信贷征信系统的不完善，相关的法律法规不健全，对相关财务资料、经营者的品行及涉及的民间借贷情况取得很困难，往往要到引成不良后才能发现。再次是银行在从事信贷活动中，对借款人提供的资料不进行认真的甑别，可能会把贷款给贷给经营情况不是很好的借款人，而提供真实情况的又不能顺利放款，致使企业不能顺利完成投资项目，失去进展机会。借款人与担保人之间的信息不对称。有的借款人与担保人仅仅是为了取得借款而引成的互保关系，相互之间情况不是很了解，有的虽然了解但不深，如一家企业贷款不良，甚至引起另一家或一连串企业的联锁反应，使银行的损失更严重。 (二)商业银行内部信息不对称 商业银行内部信息的不对称也时有发生，主要体现在银行信贷人员的道德风险和银行内部管理信息不对称。信贷人员若利用自己的职权和谋取私利，将资金发放不符合贷款条件的个人和企业，就会造成不良贷款，使银行利益蒙受损失。银行内部管理的信息不对称主要体现在信贷人员的工作水平不高，没有做到尽职调查，将信贷企业的营运能力过于美化或忽略不正常指标，而贷款审批人主要依靠信贷人员提供的资料进行审批，这容易造成银行内部信息不对称。商业银行内部信息不对称还表现在银行的互联网系统中，不少银行的业务处理系统存在漏洞，增减的业务不能同步化，增加了信贷信息不对称的可能性。 (三)商业银行与政府及职能部门之间的信息不对称 一是当地政府及有关职能部门是经济进展的主管部门，每年都会作出经济进展的适度调整政策，假如政府与商业银行的信息不对称，银行便不能及时了解政府的产业支持方向，这就会导致商业银行失去了进展的先机，使银行不能及时借款...
