保险的社会成本与其控制对策应该说，保险在促进国民经济稳定协凋进展，安定人民生活，增进社会福利，替代政府社会安全保障，保证企业经营的正常进行，推动贸易和商务，为国家积累建设资金，支援国家经济建设，防灾防损，推广应用新技术以与推动资本有效配置等方面具有极为重要的作用，但保险也存在不容忽视的社会成本。 一、经营费用与其控制 保险中一项重要的成本是经营费用。因保险人在为社会提供保险过程中要消耗稀有的经济资源——土地、劳力资本等。在保险条款中，一项附加费用必须加在纯保险费上，来弥补公司在他们日常经营中发生的费用，这些费用包括佣金、普通管理费、保险税和利润等。据统计，美国每一美元财产和责任保险人的保险费中销售和管理费用占23％；而人寿保险公司的经营费用占每一美元保险费的 11％。可见，社会总成本增加了。另据统计，附加费用总和占保费总收入的大约 10～40％。 但是，正如所有其他行业一样，这些附加费用有其存在的道理。第一，从被保险人的观点来看，因为有了保险使得承保损失赔付的不确定性减少了，即保险人提供了服务，因而支付相应的对价——附加保费是合理的。第二，既然保险人从事广泛的防灾防损行为，所以经营费用不是一种浪费。第三，世界各国的保险业为人们提供了成千上万个工作岗位。 完全消除经营费用是不可能的，但却可以尽量减少经营费用的支出。保险公司可通过增加保险单位、改善服务进行防灾防损的宜传、提高工作效率、避开机构臃肿、人浮于事、避开浪费等等办法减少保险的此项社会成本。 二、道德风险与其控制 保险的第二项成本是保险的存在助长了道德风险。保险的道德风险是指个人行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。道德风险分为事前道德风险和事后道德风险。二者的差别在于保单持有人实行的与损失发生有关行为的时间。当保险可能会对被保险人的防损动机产生一定的影响 时 ， 此 影 响 称 为 事 前 道 德 风 险 （ ex—ante moral hazard）。例如，投保汽车险的人可能比未投保的人开车更莽撞一些，因为他们知道任何由于事故引起的损失都可以获得赔偿。有员工赔偿的雇员可能比那些没有员工赔偿的雇员更粗心一些。更极端的情况是，保险的存在会引诱被保险人进行保险欺诈（insurance fraud），即故意引起保险损失以猎取保险金（见表 1）。保险欺诈在每个保险市场上都是严重问题，尤其是在一些西欧（见表 2）和北美国家中。 若损失发生后，保险可能会对被...
