竞争与合作：第三方支付业与商业银行的进展一、高速进展的第三方支付业，不可避开地与商业银行间出现部分业务交叉，未来两者间关系进展走势如何？（一）总体来看,在网络技术和电子商务快速进展的大背景下，第三方支付业服务功能和服务范围不断深化，该行业与商业银行的业务交叉、功能替代也处于动态进展的趋势中。从过去十多年第三方支付业的进展实践来看，该行业与商业银行之间的关系日趋复杂，从不同角度来看，存在着竞争合作（业务关系角度）、融合渗透（商业模式角度)、博弈互动（竞争反应）、补充替代（进展态势)等多种类型的相互关系。在科技引领综合金融的大趋势下，这种综合性、多样化的复杂关系还将长期存在.（二）具体地看: １、网络支付安全是两个产业深化合作的重要领域。在网络支付安全方面，第三方支付业与商业银行（包括银联）的利益诉求是一致的，支付服务的安全控制、风险管理是等未来合作的重要领域。具体合作事项包括安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、“黑名单"共享等等。但这种合力的形成还面临着各种配套机制“由谁主导”的现实问题，在这个问题上政府监管部门的推动应当是有效的. 2、两者之间的竞争关系目前主要反映在第三方支付业对商业银行零售业务以及支付结算类中间业务进展的影响上，而且这种影响还将持续、深化 、强化。目前，第三方支付业影响到的零售业务主要包括信用卡业务、个人信贷业务、代收代付业务(公用事业费、保险、考试等费用），以及与财资管理相关的流动资金管理解决方案、基金网销、应收账款融资中介和保理服务等等。随着第三方支付业创新力度的加强（筹建中的阿里小微金融服务集团、支付宝 2 月底推出的“虚拟信用卡”、已经试水一段时间的小微企业信用贷款是第三方支付业与生俱来的创新基因的“典型代表"），这“三大引擎"在未来十年都将面临第三方支付行业的强力竞争。 3、在商业（服务)模式角度来看，更加贴近市场需求和消费者的第三方支付业是推动新兴、灵活、多样的商业模式不断影响、改变传统商业模式的“引领力量”。在商业模式上的融合渗透方面，较典型的例子是，阿里巴巴和建行的小微企业贷款合作计划“变冷”后,建行从 2024 年下半年启动讨论并高调推出的“善融商务”电商金融服务平台。 4、在第三方支付业与商业银行竞争合作、融合渗透的过程中，两个行业之间的谋变与应变是双方博弈互动的主要内容。上述商业(服务）模式领域融合渗透的两个例子同时也反映了两个行业之间的博弈互...
