I浅析余额宝对商业银行的挑战及商业银行的应对措施摘 要近 年 来 ， 我 国 的 网 络 技 术 飞 速 发 展 ， 在 金 融 等领 域 的 渗 透 也 在 不 断 加 强 。 互 联 网 金 融 的 迅 速 发 展给 中 国 商 业 银 行 带 来 了 巨 大 的 挑 战 ， 但 同 时 也 是 它们 得 以 发 展 的 机 遇 。 如 何 应 对 互 联 网 金 融 的 冲 击 ，发 挥 发 展 机 遇 成 为 传 统 金 融 机 构 创 新 与 革 新 的 关 键 。本 文 选 取 了2013 年 诞 生 的 互 联 网 金 融 创 新 项 目 — 余额 宝 ， 首 先 将 互 联 网 金 融 和 余 额 宝 做 了 简 单 介 绍 ，接 着 简 要 阐 述 了 余 额 宝 与 传 统 商 业 银 行 的 资 金 规 模 、存 款 业 务 和 客 户 群 体 状 况 ， 分 析 发 现 ， 一 是 余 额 宝虽 发 展 势 头 迅 猛 ， 但 在 商 业 银 行 庞 大 的 资 金 规 模 和客 户 基 础 面 前 却 是 九 牛 一 毛 ； 二 是 在 收 益 率 、 便 捷性 、 资 金 要 求 方 面 ， 余 额 宝 都 比 商 业 银 行 存 款 业 务占 据 了 较 为 有 利 的 地 位 ； 三 是 余 额 宝 面 向 的 客 户 群体 主 要 是 年 轻 用 户 ， 该 群 体 特 点 是 资 金 额 度 小 ， 流动 频 率 高 。 而 商 业 银 行 面 向 的 客 户 群 体 是 具 有 大 额资 金 交 易 的 企 业 和 个 人 ， 该 群 体 的 特 点 是 资 金 额 度大 ， 流 动 性 相 对 较 慢 。 之 后 分 别 分 析 了 余 额 宝 对 传统 商 业 银 行 的 业 务 、 资 金 成 本 、 商 业 环 境 、 金 融 中介 职 能 和 经 营 模 式 上 产 生 的 影 响 ： 商 业 银 行 存 款 分流 ， 基 金 代 销 功 能 削 弱 ， 资 金 成 本 提 高 ， 商 业 环 境发 生 变 化 ， 金 融 中 介 职 能 边 缘 化 以 及 传 统 经 营 模 式的 改 变 等 。 通 过 分 析 总 结 出 在 余 额 宝 的 冲 击 下 ， 商业 银 行 应 持 积 极 应 对 的 态 度 ， 采 ...
