网上分期消费法律制度分析摘要。现代社会逐渐进入了网络信息时代，人们已经不再满足于现实的购物环境，对便捷购物有了更高的需求。因此，网上购物也开始进入了信息时代的舞台。为了方便消费，各种各样的分期购物平台也随之出现，为人们带来了更多的便捷和选择。但目前网上分期消费作为一种新型的消费方式还存在很多不足，人们在选择的时候容易被其表象迷惑，对自身造成很多不必要的损失。其中主要包括，分期商户准入条件不严格、个人信息保护不健全、消费者财产受到侵害等。然而，法律法规在这方面的规定较少，所以有关部门应当在完善立法的同时，加强对消费者个人信息和权益的保护，完善分期商户准入的监管力度，保护消费者的合法权益不受到侵害。关键词：网上分期；电商平台；法律保护一、网上分期消费概述（一）网上分期消费的概念与流程。1.网上分期消费的概念。网上分期消费是指以银行或者小额信贷为依托，将商品的总额按照时间平均分为几个份额，消费者按照选择的时间期限付款，一般分为3个到12个期限不等，且利息很低。同切分蛋糕的原理一样，将整体分成多个部分，如天猫分期、国美分期等。另一个是三方分期模式，即存在于电商、分期平台、消费者三者之间的分期消费，人们在购物网站上购买自己喜欢的商品时需要通过第三方的分期平台，才能进行分期消费，如京东白条和蚂蚁花呗等。网上分期的出现，刺激了消费的发展。2.网上分期消费的流程。人们如果想要在网上进行分期消费，首先需要在某平台之上输入自己真实的身份信息，成为会员之后才享有分期消费的资格。选择完商品之后，就进入支付环节。在这一环节中，如果是平台之上的自营商品，程序较为简单，买家付过首付款之后就可以获得商品；但如果选择的是平台同他人合作的商品，用户支付了首付款之后，平台就会成为垫付方，第三方商城便会寄出相应的商品，用户按期偿还货款即可。第1页共5页（二）网上分期消费出现的原因。网上分期消费的出现可以满足人们的需求，使人们购买到自己喜欢的高价产品。同一种商品网上消费的性价比相对商场要高，并且省时省力。网上分期消费通过分期的方式，降低了购买高价商品的难度。例如，现阶段电子书阅读媒介的出现进一步扩展了人们的视野，但是因为手中的资金有限，短时间内无法满足购物需求。自从有了分期消费的平台，人们就可以在很短时间内拿到自己想要的产品，并且能及早使用该产品，这在一定程度上免除了很多时间上的限制。消费的增长带来了经济结构的调整和完善。对于现在的人们来说，消费模式已经不仅仅局限于商场、集市等实体购物，而是逐渐转移到网络上。消费者可以足不出户，就购买到自己心仪的产品，这极大地促进了消费的增长。为了迎合这一消费需求，很多电商纷纷推出了各式各样的分期方式，使人们享受到了购物的乐趣。二、网上分期消费中存在的问题网上分期消费是一种电商平台或者银行提前将货款支付给商家，消费者按照分期偿付的方式再将资金按期返还给电商或者银行的消费方式。网上分期消费虽然不像银行贷款那样复杂，但是其仍然是信用消费的一种。（一）分期商户准入条件的问题。分期消费在近几年逐渐受到热捧，办理分期的商家也越来越多，大致分为两类：一类是大型商业银行，如中国农业银行、中国建设银行、兴业银行等。另一类是规模较大的小额信贷公司，如阿里小贷、宜信等。这些公司都属于信用度高，规模较大的信贷公司。但是分期商户市场准入条件的不严格，导致一些不具有借贷条件的公司混进了市场。这些电商或者平台因为好多不具备借贷条件，或者能力有限，并不能为消费者的分期借贷提供保障资源，所以消费者的权益面临严重威胁。（二）消费者权益的问题。分期消费作为一种隐形的消费，消费者都应当受到平等的对待。但是，现阶段网上分期消费方式存在着很多侵犯消费者合法权益的情形。为了争夺市场，各大分期平台都投入了大量资金用于宣传分期付款的便利性和快捷性，甚至一些平台还将“无担保、零首付、可免息”进行突第2页共5页出显示。据了解，如果在线上平台进行分期消费，每月需要支付一部分手续费，且分的期数越多，手续费就越高，其实对于免息的分期来说，每月的...
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