九江市中小企业融资问题初探【摘要】本文通过对九江市中小企业融资问题现状的调查,从银行、社会、中小企业自身三个方面分析了中小企业融资难的原因，并有针对性地提出了解决问题的对策，旨在通过解决九江市中小企业融资困难，使不断进展的九江中小企业成为九江市实现经济进展战略目标的一个重要推动力量。 【关键词】中小企业；融资；信贷服务；对策 一、现状——九江市大进展背景下的中小企业融资困境 至 2024 年末,九江市金融机构各项贷款余额 251．11 亿元，其中短期贷款余额 67．42亿元，中长期贷款余额 171．49 亿元，票据融资 6．76 亿元，其他 5．44 亿元。据我们调查,中长期贷款以基本建设贷款与技术改造贷款为主，发放对象主要是大型国有企业与规模较大的房地产公司。而短期贷款中的乡镇企业贷款 6．14 亿元,民营及个体企业 4．09 亿元，二者合计 10．23 亿元,其发放对象即主要是本文讨论的中小企业，仅仅占九江市全市贷款总额的 4．07％,这一方面与中小企业对九江经济的贡献极不相称（贡献了财政收入的三分之一)，另一方面也凸现了中小企业融资之难。作为融资的另一主要渠道——票据融资，2024 年底的余额仅 6．76 亿元，占九江市全市贷款总额的 2．7%，说明九江市本地企业还比较少使用该项业务，商业银行在九江拓展该业务还大有潜力，也从另一个侧面证明了目前中小企业融资的难度. 我们认为，中小企业融资难问题，其直接表现尽管是银行信贷服务功能的不到位，但是提高银行的信贷服务功能,不仅仅是银行自身的问题，应当从银行、社会、中小企业等多方入手,只有整体改善九江市的金融环境,促进现代化的金融制度及其相关体系的建立,才能从根本上提高九江市商业银行的信贷服务水平，使中小企业走出融资困境。 二、制约九江市中小企业融资的金融环境因素分析 1．转型中的商业银行信贷制度.九江市商业银行体系,尤其是作为主体的四大国有商业银行正处于转型之中,远未真正实现市场化与商业化。在计划经济时期，各家银行缺乏经营约束，纷纷争要贷款指标，层层倒逼的结果是银行积压大量不良贷款。而市场化改革之后各家银行随着总行进展战略的转移、贷款管理权限上收,信贷业务转向了面对大企业的进展战略，限制了中小企业贷款的进展；同时,对所谓“违规操作”的严厉追查,转型过程中实行的“减员增效”政策，以及在信贷资产五级分类时形成的逐笔考核和终身追究的近乎苛刻的信贷考核制度，使信贷员普遍形成了对中小企业“...
